建物評価額と保険金額の関係｜損をしないための正しい保険選び

建物の火災保険や地震保険を検討するとき、「建物評価額」と「保険金額」の関係はとても重要です。しかし、正しく理解していないと、いざというときに保険金が不足したり、逆に保険料を無駄に支払うことにもなります。この記事では、建物評価額の仕組みと保険金額の決め方をわかりやすく解説します。

1. 建物評価額とは？保険金額との違いを理解しよう

建物評価額とは、建物を新築した場合にかかる再建築費用をベースに算出される金額のことです。土地の価格は含まれず、建物の構造、延床面積、使用する建材、築年数などから計算されます。

一方で、保険金額は実際に保険会社が契約時に設定する金額で、建物評価額を基準に決められることが多いですが、必ずしも同額ではありません。

ここでポイントになるのは、保険金額を低く設定しすぎると、火災や自然災害が起きた際に再建費用を全額カバーできない可能性があるということです。

建物評価額の計算は主に次のような方法で行われます。

新価方式
- 新築時の建築費を基準に算出
- 火災保険では最も一般的
- 築年数が経過しても、評価額は減価償却なしで再建築費用をカバーできる
時価方式
- 建物の経年劣化を考慮した評価額
- 築年数が経つほど評価額は下がる
- 保険料は安くなるが、実際の再建築費用を満額カバーできないことがある
固定資産税評価額との違い
- 固定資産税評価額は税金計算用で、市場価値や再建築費とは異なる
- 保険金額の設定にはあまり参考にならない

建物評価額と保険金額の関係で最も注意すべき点は「過不足なく設定すること」です。

過少設定のリスク
保険金額が評価額より低い場合、火災や災害で全額補償されず、自己負担が発生します。
例：建物評価額2,500万円の家を2,000万円で契約 → 500万円不足
過剰設定のリスク
評価額より高く設定すると、保険料が無駄に高くなります。
例：建物評価額2,500万円の家を3,000万円で契約 → 余分に保険料を支払う
保険会社の自動更新や再評価
一部の保険では築年数や建材価格の変動に応じて保険金額が自動調整される場合があります。定期的な確認が重要です。

地震保険や水災補償などの特約は、建物評価額を基準に保険金額を設定することが一般的です。

これらを含めて総合的に保険金額を考えることで、災害時に不足なく補償を受けられます。

※このように評価額を正確に把握し、保険金額を設定することで無駄なく安心できます。

建物評価額と保険金額は、火災や災害時の補償額に直結する重要な要素です。「安すぎても困る、払いすぎてももったいない」状態を避けるために、まずは建物評価額を正確に把握し、保険金額を最適化することが大切です。

正しい設定をしていれば、いざという時も安心して補償を受けられ、家計への負担も最小限に抑えられます。