持ち家と賃貸で必要な保険の違いとは？知らないと損する安心の備え方
「家を持っている人と賃貸に住んでいる人では、どんな保険が違うの？」
そんな疑問を持っている方は多いでしょう。実は持ち家と賃貸では、加入すべき保険の種類や目的が大きく異なります。
この記事では、保険の基礎から実際に必要な補償内容、そして火災保険・地震保険・家財保険・個人賠償責任保険などの選び方まで、分かりやすく解説します。
持ち家と賃貸で「保険の目的」が違う
まず押さえておきたいのは、「何を守るための保険か」という目的の違いです。
| 住まいの形態 | 主な補償対象 | 保険の目的 |
|---|---|---|
| 持ち家 | 建物＋家財 | 自分の資産（建物）を守る |
| 賃貸 | 家財＋大家への賠償責任 | 借りた部屋と自分の持ち物を守る |
持ち家の場合は「建物そのもの」が自分の資産です。
一方、賃貸では建物は大家の所有物なので、住む人が守るのは「自分の家財」と「損害を与えたときの賠償責任」となります。
【持ち家】に必要な主な保険
1. 火災保険（建物＋家財）
火災・落雷・風災・水災など、自然災害から建物と家財を守る基本的な保険です。
住宅ローンを組む場合は加入が必須条件になっているケースがほとんどです。
ポイント
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建物の構造（木造・鉄筋）や所在地で保険料が変動
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水害リスクの高い地域では「水災補償」も必ずチェック
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家財補償をつけると、家具や家電の損害にも対応
2. 地震保険
火災保険では地震による損害はカバーできないため、セット加入が基本です。
地震による倒壊・火災・津波被害も対象になります。
補足
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建物と家財、それぞれに加入可能
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補償額は火災保険の30〜50％が上限（国の制度により統一）
3. 個人賠償責任保険（特約または別契約）
水漏れやベランダ火災などで隣家に損害を与えた場合に補償されます。
火災保険の特約で付ける人が多いですが、自動車保険や共済にも付帯できます。
【賃貸】に必要な主な保険
1. 家財保険（賃貸用火災保険）
賃貸で加入する「火災保険」は、実質的には家財保険＋賠償補償です。
入居時に不動産会社から加入を求められることが多いですね。
補償範囲
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火災・水漏れ・盗難などで自分の家財が損害を受けたとき
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失火などで建物に損害を与え、大家に賠償が必要なとき
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隣室や下階への水漏れなど、他人への損害を補う「借家人賠償責任」「個人賠償責任」
2. 借家人賠償責任補償
自分が原因で部屋を焼いてしまった、壁を破損してしまったなど、貸主（大家）に対しての損害賠償をカバーします。
この補償がないと、原状回復費用を全額自腹で支払うリスクがあります。
両者に共通しておすすめの保険
● 家財保険（家電・家具・衣類などを守る）
賃貸・持ち家問わず、自分の財産である家財を守ることは大切です。
高額家電・ブランド品・パソコンなども補償対象に含めておくと安心です。
● 個人賠償責任保険
自転車事故や子どものいたずら、水漏れなど、日常生活での賠償トラブルに幅広く対応します。
月100円～300円ほどで入れるため、コスパの高い補償です。
よくある質問（FAQ）
Q1. 賃貸の火災保険は入居時のまま更新して大丈夫？
→ 保険内容を見直さないまま更新すると、家財金額が足りないことも。家電や家具を買い替えた場合は、補償金額の調整をしましょう。
Q2. 持ち家でも火災保険だけで十分？
→ 地震・水害リスクの高い地域では「地震保険」や「水災補償」を必ず検討。保険料を節約したいなら「免責額」を設定する方法もあります。
Q3. 保険会社によって補償内容は違う？
→ 同じ「火災保険」でも、補償の範囲・特約・支払い条件は会社ごとに異なります。複数社を比較して選ぶのが基本です。
【まとめ】あなたの住まいに合った保険を選ぼう
| 住まい | 加入すべき保険 | 補足 |
|---|---|---|
| 持ち家 | 火災保険＋地震保険＋家財保険＋個人賠償特約 | ローン利用者は加入必須 |
| 賃貸 | 家財保険＋借家人賠償責任＋個人賠償責任 | 入居時に加入を求められる |
持ち家と賃貸では、守るべき「資産」と「責任の範囲」が異なります。
どちらも「自分に合った補償内容」を理解して選ぶことで、もしものときの経済的ダメージを最小限にできます。
まとめのポイント
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持ち家は「建物」＋「家財」を守る
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賃貸は「家財」＋「賠償責任」を守る
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地震や水害など自然災害リスクにも備える
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家財金額や補償範囲は定期的に見直すことが大切
このように、「持ち家」と「賃貸」では必要な保険の考え方が大きく異なります。
無駄な保険料を払わず、本当に必要な補償だけを選ぶことが、賢い保険選びの第一歩です。